南宁中小企业网

　　在轰轰烈烈的经济发展列车背后，我国企业的整体发展形势可喜，但不得不承认，大多数企业特别是中小企业，并非过的那么安枕无忧，融资难问题困扰着无数希冀借助于融资实现发展的中小企业。

 

 

 

 

　　从《中华人民共和国中小企业促进法》，到《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，到《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，再到《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，国家希冀通过大力扶持，着力改善融资环境。

 

 

　　银监会曾在2010年年初曾提出“2010年各银行业金融机构小企业信贷投放增速要确保不低于全部贷款增速，信贷投放增量要确保不低于上年”的小企业信贷年内计划。但在两个“不低于”计划面前，不少业内人士却保持怀疑态度，因为本年度新增贷款规模为7.5万亿元，少于去年9.6万亿元21.8%，在信贷紧缩大背景下，小企业贷款能否出现激增？

 

 

　　截至6月末，工行小企业贷款余额达到3909亿元，较年初增长25.8%，增速高出全行公司类客户贷款15%，半年新增小企业贷款800余亿元，为5.1万户小企业提供信贷支持。

 

 

　　而据建行上海分行公布数据显示，上半年该行在上海地区针对小企业放贷431亿元，增幅同比超过30%，共支持小企业2600多家，给予重点金融配套服务的小企业1200余家。

 

 

　　同时值得注意的是，在政策号召下，各地中小企业融资举措也在积极升级。

 

 

　　江西省财政厅下发《江西省地方特色产业中小企业发展专项资金管理暂行办法》，江西中小企业最高可获150万元财政资助；义务工商局出台30条政策扶持创业企业；威海市中小企业集合票据工作已取得初步成效；石家庄中小企业专利权质押贷款将获政府补贴；而远在西北的甘肃省，也表示要力争建立“全省促进中小企业和非公经济发展工作领导小组或联联席会议制度。”

 

 

 

 

　　资金于企业相当于血液于人体，其使用效率的高低将决定企业能否在市场竞争的博弈中立足安全之地，而如何融资？如何更顺快的盘活资金流，成为诸多中小企业无法突破的瓶颈。

 

 

　　易贷中国认为，我国中小企业体系庞大、数量众多，但需要注意的是，目前该群体的融资渠道仍较为单一，不能从实质上满足资金需求，短期小额、流动性小额、中长期大额，成为困扰诸多小企业无法实现经营突破的三大融资难点。由于采购、生产、销售、仓储等环节的不定期资金匮乏，让很多企业自身安全感严重不足，生怕资金链的断裂会成为压倒自己的最后一根稻草，让本能腾挪周转的运营计划瞬息搁浅。

 

 

　　由于中小企业融资广泛存在的信息不对称，以及由此给信贷市场带来的巨大金融风险，商业银行的审查监督机制与中小企业融资急切且繁多的需求特点不能较好的对接，导致中小企业融资需求释放受抑。

 

 

　　就眼下而言，我国中小企业融资的主要渠道仍是银行机构。在易贷中国看来，银行对中小企业融资持保守态度，究其原因，信贷风险的规避尚无法控制是主要原因之一，而银行对小额信贷也存在显著的顾忌，如若放开该块业务，银行财务管理、信贷管理系统、管理机制、客户经理考核等方面都要加大投入力度，在此情况下，银行客户经理往往更看重成功率和贷款利润，对于大企业、大额贷款更为看重，甚至将存款、结算、票据业务一并包括为宜，相比之下小额信贷的风险和成本均要高出不少。

 

 

 

 

　　在部分发达国家中，由于风险投资体系的完善、二板市场的较快发展，极大程度的弥补了中小企业融资缺口，也一定程度降低了银行机构在中小企业融资问题上的风险。

 

 

　　易贷中国认为，国内中小企业融资需求重点解决的，当是如何改善融资环境、如何保持增量。首先，需要有政策的及时跟进，金融组织的协力，以及多种形式的金融产品和金融服务的及时配套；其次，银行也应当增强与小企业的渠道沟通，提高审批效率，在企业诚信体系逐渐完善的情况下，为小企业融资创造更多便利条件；另外，小额贷款公司等民间融资机构也应当在政策的鼓励下，实现和融资需求更好的对接。

 

 

　　长远考虑，应当在银行渠道之余，大力发展正规、专业的非银行金融机构，以及国内外风投机构的规范化、量化发展，保证企业融资的渠道选择和更充沛资金选择。中小企业要发展，就必须保证灵活且规范的创业、融资、成长环境，培育相关市场的成熟才是长久之计。

 

 

　　由于小企业融资特征明显，银行机构当如何更好的开展小企业融资业务？

 

 

　　第一，小企业担保方式应给予创新，融资担保问题已经成为中小企业融资的难点；

 

 

　　第二，按照小企业经营阶段性的现金流通和沉淀特点，制定相应的服务及额度；

 

 

　　第三，应当加大小企业金融产品的衍生、完善力度，针对企业成长创始期、快速发展期、成熟期等各个阶段提供相应的金融服务方案。

 

 

 

　　虽然上到中央、下到各地、各银行，陆续制定出台了鼓励中小企业贷款的相关措施，并且随着民间金融的逐渐放开，中小企业、经营户融资的选择也在逐渐变大。但对于习惯了到银行低成本融资的中小企业而言，在融资紧迫关头，如何有效的利用手中的“筹码”向银行提出经营性贷款申请，仍是他们面临的首要问题。

 

 

　　在此，易贷中国将银行相关业务进行了梳理，供有融资需求的中小企业、经营户参考：

 

 

　　第一，企业法人代表或股东（以及个体经营者），可用个人房产作为抵押，最多申请到房产价值7成的资金。借款人需有良好的个人信用记录，经营需满一年，并且经营情况良好；

 

 

　　第二，对于独立核算的中小企业，可使用企业名下的房产进行抵押，最高可申请到房产价值7成的资金。需要企业注册时间满3年，有良好的信用记录，具备稳定的经营状况；

 

 

　　第三，持有公司股份20%（含）以上的股东、个体经营者、独资经营者，在注册成立一年期以后，可以私营业主名义，以周转资金为贷款用途申请信用贷款；

 

 

　　第四，对于成立满3年，半年开票额达150万元，负债率不超过60%-70%的企业，则可以企业名义，申请企业信用贷款，但企业经营状况和产品市场潜力应良好。